談起海外保險，大家通常都比較熟悉的是香港保險。其實，這幾年隨著市場的變化，尤其從2017年開始，美國保險在其中以政治穩(wěn)定，經(jīng)濟強國，不加入CRS，近來備受青睞。所以這也同時意味著，美國將變成投資者進行全球化資產配置的首選之地。今天就來和大家一起討論下美國保險。
首先我們來簡單了解下美國保險的種類
1. 定期人壽保險(Term Life Insurance):保費低廉;不保終身,沒有保單現(xiàn)金值,到期保險終止,保費不退還;適合有預算限制的工薪階層,在合約規(guī)定的一定時期內提供保證的人壽保額;
2. 指數(shù)型萬能險(IndexedUniversal Life)和投資型萬能險(Variable Universal Life):保費相對靈活,可以在一定范圍內浮動;最大缺陷是保單合約沒有保證終身的現(xiàn)金值和人壽保額;保單的壽險成本和費用需繳終身,并且逐年提高，會有保單失效的可能性;
3. 紅利型終身壽險，也稱為儲蓄型終身壽險(WholeLife):保單合約提供保證終身的現(xiàn)金值和人壽保額；是美國高凈值家庭在財務規(guī)劃中常見的一種避險資產;紅利型終身壽險主要以保本，并且提供持續(xù)的免稅收入和免稅收益為主；不會像股市和房地產的投資,會受到經(jīng)濟周期的波動而造成投資風險;這類保險也常常用于設立孩子的教育金;
4. 保證終身壽險(GuaranteedUniversal Life):保單合約提供終身保證的人壽保額，保單沒有現(xiàn)金值;這類保險提供最高的人壽賠償杠桿，是美國高凈值家庭用于傳承的基本手段之一，常用于不可撤銷保險信托；
現(xiàn)在我們來看看哪些人適合買美國保險？
根據(jù)美國國稅局規(guī)定，壽險保單內收益免資本利得稅，死亡賠付免收入稅，不可撤銷信托內的保單免遺產稅，因此，不可撤銷信托+大額壽險保單是美國綠卡、護照持有者以及美國稅務居民天然的避稅工具。一旦被繼承人所投保的保險指定了受益人，被繼承人死亡后，保險理賠金由受益人領取，受法律保護，理賠金將不列入被繼承人的遺產范圍。
1、如果你不是美國身份，但是你在美國有資產，那你必須要買美國的壽險
非美國人在美國的不動產，如果在美國本土被繼承，需要繳納40%遺產稅，而免稅額僅有6萬美金。
美國稅務局規(guī)定：被繼承人身故后9個月，必須file稅表706NA，并支付稅金，否則繼承人無法繼承資產。
因此購買與在美資產有可能產生的遺產稅等額的美國人壽保險，雖然被繼承人無法規(guī)避該筆遺產稅，但起碼在其身故后，其繼承人仍可獲得被繼承人的身故賠償金用于支付遺產稅。
2、如果你需要大額保單傍身，隔離生意或婚姻風險，請您選擇美國人壽保險
家庭財務與企業(yè)財務不分家的模式，在目前中國的中小型私營企業(yè)中很普遍，企業(yè)主常常把自己所有的身家投入到企業(yè)經(jīng)營，和企業(yè)一榮俱榮，一損俱損。而這種模式有相當大的潛在風險，比如企業(yè)經(jīng)營不當、三角債、甚至破產??都會連帶影響家庭財務影響家庭生活，有違創(chuàng)業(yè)的初衷——為自己為家人創(chuàng)造一個優(yōu)質生活。
在中國，美國人壽保險的現(xiàn)金值都可以不受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產或是坐牢了，別人也動不了他保險上的錢。就算是離婚，大額保單也不會被分割。但如果你購買的是內地大額保單，一旦當事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯上刑事犯罪，法院有權凍結、扣押、查封涉案人的保險。在美國購買的大額保險，受美國保險法案的約束，其他人或者國家都是難以涉及到這部分財產的。
3、如果你想做美元資產配置分散風險，美國壽險也是高凈值人群的常用工具
高凈值的個人投資者需考慮全球資產配置，把一部分資產分散到海外，不要太多集中在單一資本市場或單一貨幣里面。越來越多的高凈值人群開始配置美元資產，但是每年5萬美元的外匯兌換額度，對他們來說是遠遠不夠的，購買美國保險就成了配置美元資產的新途徑。
人壽保險業(yè)在美國是個成熟而發(fā)達的市場，市場充分競爭為投保人帶來低成本高服務的好處。美國的保費水平在世界范圍內都算便宜的，在相同保障條件下，我們有專門做過比較，發(fā)現(xiàn)在美、中國大陸、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陛的五分之一，香港的三分之一、臺灣的二分之一。
4、如果你考慮傳承遺產規(guī)劃，物美價廉的美國的壽險是你的首選。
人壽保險是作遺產規(guī)劃必不可少、也是最經(jīng)濟有效的工具。如果你考慮配置人壽保險，目前最先進保費最低的美國人壽保險就是你的首選。
美國人壽保險不只是保障，它更有轉移資產、隱藏資產、規(guī)避稅務、分散債務危機、保證資產傳承等功能。美國有超過1，500多家保險公司，很多保險公司都有上百年的經(jīng)營歷史，極少聽到保險公司拒賠的新聞，當被保險人死亡時（當然頭兩年自殺除外），保險公司不會出現(xiàn)故意找借口不賠或是故意拖延情況。在免責條款這方面，與國內對比美國的人壽保險是有非常大的優(yōu)勢的，特別大額保單，哪怕是吸毒致死、自然災害、戰(zhàn)亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付。
